12.05.2017

Разъяснение законодательства

В связи с поступающими обращениями о допускаемых нарушениях при предоставлении потребительских кредитов прокуратура республики считает необходимым разъяснить следующее.

В Российской Федерации, помимо общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации, принят специальный Федеральный закон от 21.12.2013
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Необходимо учитывать, что данный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Законом № 353-ФЗ установлено, что профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов) вправе осуществлять только кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации - микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные, и ломбарды.

Одним из критериев отнесения деятельности юридического лица или индивидуального предпринимателя к указанной профессиональной является предоставление потребительских кредитов (займов) не менее чем четыре раза в течение одного года.

Микрофинансовые организации и ломбарды вправе предоставлять потребительские займы только в случае внесения сведений о них в соответствующий государственный реестр, а кредитные потребительские кооперативы – если являются членами одной из саморегулируемых организаций.

Общий размер займа, предоставляемого микрофинансовыми организациями одному лицу, ограничен законом суммой в 1 миллион рублей.

Информация о членстве в саморегулируемой организации, а также о нахождении в соответствующем реестре в силу требований ч. 4 ст. 5 Закона
№ 353-ФЗ должна размещаться кредитором в сети «Интернет», а также в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа)).

Помимо указанных сведений, кредиторы обязаны указывать также другую необходимую информацию, в частности:

- о сроках рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

- о процентных ставках в годовых процентах, а при применении переменных процентных ставок – о порядке их определения;

- о видах и суммах иных платежей по договору;

- о периодичности платежей заемщика;

- о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

- об ответственности за ненадлежащее исполнение договора, размерах штрафных санкций;

- об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

- о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Следует отметить, что согласно ст. 12 Закона № 353-ФЗ условие об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам включается в договор только в случае предварительного письменного согласия заёмщика.

Статьей 11 Закона № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа).

При пользовании кредитом (займом) сверх указанного срока заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, только лишь уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа).

Деятельность по возврату просроченной заемщиком задолженности по договору потребительского кредита (займа) регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»».

Закон предусматривает, что личные встречи, телефонные переговоры с должником, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, вправе осуществлять только основной кредитор либо организация, основным видом деятельности которой является деятельность по возврату просроченной задолженности и включенная в соответствующий государственный реестр (коллектор).

Остальные лица вправе взаимодействовать с должником только посредством почтовых отправлений по месту его жительства или пребывания.

Контроль за деятельностью коллекторов осуществляется Федеральной службой судебных приставов.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований Закона № 353-ФЗ осуществляет Банк России, который имеет в Республике Карелия свое отделение – Национальный банк по Республике Карелия.